Кредитен систем: нејзините главни аспекти и принципи на функционирање

Терминот "кредитен систем" се смета од експерти од неколку гледни точки. Од една страна, ги вклучува сите кредитни институции на различни нивоа вклучени во обезбедувањето на одредени банкарски услуги. Од друга страна, тоа е збир на правила и принципи, врз основа на кои функционира целиот банкарски систем.

Во моментов, кредитниот систем на скоро сите земји опфаќа три главни нивоа. Првото ниво е окупирано од централната или националната банка на земјата. Таа врши функција на контролирање на преостанатите нивоа, исто така, таква банка има право да издава готовина. И тоа значи дека тој е одговорен за регулирање на понудата на пари . Централната банка на земјата врши една од најважните функции: таа ги чува златните и девизните резерви. Во некои случаи, тој им обезбедува заеми на владините агенции или комерцијалните банки на најниско ниво и ги става државните хартии од вредност. Кредитниот систем е дизајниран на таков начин што националната банка и државата делуваат заедно за да постигнат одредени цели, но не влијаат на интересите на едни со други. На пример, главната банка на земјата ги спроведува задачите развиени од страна на владата и е наведено во монетарната и кредитната политика на државата.

Второто ниво на кредитниот систем спаѓа во агрегатот на комерцијалните банки. Главната цел на нивната активност е да добијат профит во максималниот износ. Ова е нивна главна разлика и од централната банка, бидејќи нејзините функции се регулирани и контролирани. Комерцијалните кредитни институции ја формираат основата на целиот банкарски систем, бидејќи тие дејствуваат како посредници меѓу населението и државата. Според економската теорија, банка во целосна смисла на зборот може да се смета само за таа организација која врши три главни операции: депозит, порамнување, кредит. Централната банка, по своја дискреција, одлучува дали да издаде лиценца за одредена банка. И без дозвола, таа нема право да ги извршува своите активности, односно сите операции ќе бидат прогласени за неважечки и нелегални.

Кредитниот систем на Руската Федерација претпоставува постоење на трето ниво, кое вклучува специјализирани финансиски институции. Како по правило, тоа се оние организации кои имаат право да понудат одредени видови трансакции, но не можат да се наречат банка во полна смисла. Овие институции вклучуваат пензиски фондови, осигурителни и лизинг компании, инвестициски и штедилни организации. Така, нивните активности вклучуваат одделни банкарски услуги. На пример, штедилниците обично се креираат од страна на банките како посебен ентитет со цел да се акумулираат парите на населението и понатаму да се прераспределуваат во форма на кредити и заеми што се доделуваат на краток рок. Видот на долгорочен кредит може да се смета за пензиски фондови, бидејќи тие долго време акумулираат средства со состојба на периодични плаќања во иднина. Но, додека утврдениот рок не дојде, инвестираните износи може да се отстрануваат по сопствена дискреција, на пример, со обезбедување заеми.

Оваа поделба на нивоа овозможува да се насочат постојните финансиски институции, што во голема мера го олеснува процесот на контрола над нив. Сепак, не сите земји имаат финансиски-кредитен систем поделен на три главни нивоа. Некои претпочитаат да ги распределат само првите две, во зависност од степенот на развој на економијата на една земја. Покрај тоа, системот на секоја земја има свои карактеристики. На пример, во САД, постои поделба на државата во поединечни држави, и секоја држава има своја централна банка. Така, кредитниот систем на Америка на првото ниво вклучува 12 национални банки.