Модел на бодување на кредитен рејтинг на заемопримачот

Речиси секој кој некогаш добил одбивање да издаде заем, слушнал од менаџерот таква фраза: "Одлуката беше донесена од системот за бодување. Вашите индикатори за сигурност како заемопримачот не одговараат на нормата ". Што е норма, што е постигнувајќи и како да го поминеме "кредитниот детектор" на "одличен"? Да се обидеме да го дознаеме.

Општи информации

Значи, што е постигнувајќи? Ова е еден вид на систем за проценка на веродостојноста на заемопримачот, изграден врз голем број параметри. Кога едно лице аплицира за заем, првото нешто што тие го предлагаат е да пополни прашалник. Прашањата на прашалникот не се само измислени. Ова е модел за оценување на потенцијалниот заемопримач. Во зависност од одговорот, одреден број поени се доделуваат за секоја ставка. Колку повеќе од нив, толку е поголема веројатноста за добивање на позитивна одлука за издавање на средства.

Постои една нијанса. Ако имате негативна кредитна историја, тогаш понатамошните одговори на прашањата и бројот на постигнатите поени често се ирелевантни. Веќе овој факт е доволен за одбивање.

Целите и целите на постигнувањата во современите банки

Секој модел на бодување кој се користи во кредитниот систем е воведен со цел да се добијат вакви резултати:

• Зголемување на кредитното портфолио поради намалување на уделот на неразумни одбивања на заеми;
• Забрзување на постапката за евалуација на потенцијалниот заемопримач;
• Намалување на нивото на неплаќање на средствата од заемот;
• Подобрување на квалитетот и точноста на проценката на заемопримачот;
• Централизирана акумулација на податоците за клиентите;
• Намалување на резервацијата за износот на веројатната загуба на заеми;
• Проценка на динамиката на промените во поединечната кредитна сметка и целото портфолио на заеми воопшто.

Кредитирање: како функционира?

За да се постигнат овие цели, банките користат модел на оценување за оценка на кредитната способност. Таа претпоставува минимално влијание врз резултатот на пристрасно менаџерско или дослух на вработените во банката.

Речиси сите информации внесени во прашалникот мора да бидат потврдени од достапноста на документите. Управникот на банката во овој случај извршува чисто техничка улога - придонесува за податоците во програмата. Кога сите точки на прашалникот се вртат, компјутерската програма го пресметува и го прикажува резултатот - бројот на поени што сте ги собрале. Тогаш ситуацијата може да се развие на различни начини.

Ако сте постигнале многу малку поени, можете да бидете сигурни: заемот ќе биде одбиен.

Бројот на поени беше многу повисок од просекот? Доколку износот на кредитот е мал, одлуката може да се донесе директно на самото место. Во случај да аплицирате со прилично импресивен износ, ќе бидете објавени дека сте ја поминале првата фаза од ревизијата, а апликацијата беше доставена на разгледување до службата за обезбедување на банката.

Бројот на поени "плови" во средината? Менаџерот, најверојатно, ќе бара да го води гарантот или ќе назначи серија дополнителни проверки.

Видови постигнувања

Во принцип, моделот за постигнуваoе се состои од седум видови процена, од кои четири се однесуваат на кредитирањето, а три на маркетинг. За кредитна практика, ваквите типови на бодување се типични:

1. На барање (примена-постигнувајќи). Овој модел најчесто се користи за проценка на сигурноста и солвентноста на клиентите. Изграден е, како што веќе рековме, за евалуацијата на прашалникот и доделувањето на секој одговор на соодветниот број поени.
2. Од измама (измама). Помага да се пресметаат потенцијалните scammers кои успеале да ја поминат првата фаза на тестирање. Принципите, методите и методите на тестирање за измама се комерцијална тајна на секоја банка.
3. Однесување по однесување. Постои анализа на однесувањето на должникот во однос на заемот, веројатноста за промена на солвентноста. Врз основа на резултатите од проценката, максималниот износ на заемот е прилагоден.
4. Работа на враќање (колекција-постигнувајќи). Овој модел се применува на проблематични кредити, во фаза на отплата на неплатени долгови. Програмата помага да се формулира план за мерки за враќање на заемот: од предупредување до пренесување на предметот до судот или фирма за наплата.

Останатите три погледи изгледаат вака:

1. Pre-Sale (Pre-Sale) - ги открива потенцијалните потреби на заемопримачот, ви овозможува да предложите дополнителен производ.
2. Одговор - ја проценува веројатноста за согласност на клиентот со предложените програми за заем.
3. Проценката на исцрпувањето е проценка на веројатноста дека клиентот ќе го прекине неговиот однос со банката во оваа фаза или во иднина.

Недостатоци на системот за бодување

Проценката на кредитната способност на физичките лица има свои недостатоци. Главната работа е дека системот не е доволно флексибилен и не се прилагодува на вистинските параметри. На пример, моделот за постигнување постигнат во САД ќе стави висок резултат на лице кое замени голем број работни места. Такво лице се смета за извонреден специјалист, многу на побарувачката на пазарот на трудот. Ние го имаме овој факт ќе игра со заемопримачот суров шега. Најголем број поени ќе бидат примени од лице кое има само еден запис на работното место. Ако заемопримачот често го менува работодавецот, тогаш тој се смета за несигурен, несреќен и лош специјалист. Неговиот рејтинг во очите на банката брзо се намалува, бидејќи следното отпуштање не може да ја следи новата работа, што значи дека ќе почнат одложувањата во плаќањата.

За максимално прилагодување на системот на нашите услови за живот, експертите за евалуација треба да развијат експерти од највисоката категорија и квалификации. Но, сите резултати добиени на овој начин, сепак, ќе зависи од мислењето и влијанието на лицето. Значи, апсолутно непристрасно оценување сè уште не функционира.

Значи секој бодовен систем има најмалку две недостатоци:

• Висока цена за прилагодување кон современи реалности;
• Влијанието на субјективното мислење на специјалист за избор на модел на евалуација на клиентот.

Освен тоа, самиот систем за проценка е исто така несовршен. Факт е дека кога укажувате на поени, се зема предвид само формалната состојба на нештата. Системот не е способен правилно да ја процени реалноста. На пример, ако клиентот има простор во комунален стан во Арбат, системот ќе му даде висок резултат. Впрочем, постои дозвола за престој во Москва и домување во центарот. Шик палата од неколку илјади квадратни метри, лоцирана во едно мало село на брегот на Црното Море, системот ќе означи како "домување во селото" и ќе го намали резултатот поради недостатокот на дозвола за престој во Москва.

Кои податоци се вклучени во изградбата на моделот

Во оние случаи кога се оценува кредитен рејтинг на поединци, вработениот во банката мора да се потпре на голем број критериуми. Сите од нив можат да бидат поделени во три големи групи, од кои секоја вклучува многу индикатори.

Лични:

• Податоци за пасош ;
• Брачен статус;
• Возраст;
• Присуство на деца, нивната возраст и количина.

Финансиски:

• Износот на основниот месечен приход;
• Место на работа, позиција;
• Број на записи во работната книга;
• Период на вработување во последната фирма;
• Присуство на оптоварувања (долгови, неподмирени кредити, алиментација и други плаќања);
• Достапност на сопствени станови, автомобили, банкарски сметки и депозити.

Дополнителни:

• Постоење на дополнителни извори на приходи не документирани;
• Можноста за обезбедување на гаранција;
• Други информации.

Модел на бодување на кредитен рејтинг на правно лице е изграден малку поинаку. Тука клучните параметри се финансиски показатели. Но, бидејќи тие се пресметуваат врз основа на финансиските извештаи на кампањата на апликантот, во тој случај тие можат да се прилагодат. Со оглед на оваа можност, објективноста на проценката е значително намалена. Затоа, оценувањето на правните лица се користи со постигнување динамички показатели.

Првиот чекор е врз основа на собирање на информации кои не можат да се пресметаат со материјални показатели. Тие вклучуваат деловна репутација, позиција на пазарот, стручно мислење за финансиската и економската одржливост.

Следниот чекор е дефинирање на финансиски показатели. Тука ги проучуваме коефициентите на ликвидност, обезбедувањето со сопствени средства, објективните показатели за финансиската стабилност, профитабилноста, прометот на средствата и така натаму.

Врз основа на резултатите од две независни проценки, банката донесува одлука за доделување заем.

Кој може да добие високи оценки

Ако зборуваме за поединци, тогаш проценката на заемопримачот исто така се одвива во многу аспекти. Постојат многу фактори кои можат позитивно да влијаат на рејтингот:

• Висока плата;
• Присуство на личен подвижен и недвижен имот;
• Долг престој во одреден регион;
• Достапност на депозити;
• Документарен доказ за приход;
• Присуство на фиксен телефон дома и на работа;
• Потврда за службено вработување, особено во државните претпријатија и во буџетската сфера;
• Присуство на отворени сметки (депозит, пензија, порамнување) во банка на доверители;
• Присуство на значителен износ на авансно плаќање при добивање хипотека или заем за автомобил;
• Можноста за давање препораки, гаранција или ко-заемопримачот;
• Одлична кредитна историја.

Како да лажеш системот и може да се направи?

Се верува дека откако евалуацијата ќе ја спроведе бездушна машина, може да ја измами со однапред откривање на "правилни" одговори на прашањата. Всушност, ова е далеку од случајот.

Моделот за оценување на евалуацијата на клиентот е конструиран на таков начин што сите одговори на прашањата може да се проверат со помош на релевантните документи. Покрај тоа, банките често се интегрираат во цели мрежи и ги отфрлаат резултатите од нивните ревизии во еден заеднички систем. Значи, ако во процесот на дополнителна верификација измамата ќе биде откриена, лош крст ќе биде ставен на вашата репутација на заемопримачот. Никаде и никогаш нема да добиете повеќе кредити.

За да ја разубавите реалноста, можете да се обидете само ако податоците се внесуваат во системот само од зборовите на клиентот. Сепак, прилично е тешко да се најде таква банка, а интересот е толку граблив што нема да сакате да издадете заем таму.

Бодување и кредитна историја

Ако сметаме дека најмалку половина од населението на нашата земја веќе има искуство со аплицирање за заем, во првите редови има таков индекс на проценка на кредитокорисниците како кредитна историја. Бидејќи BCH оттогаш е надополнет со податоци за кредитокорисниците од микрофинансиските институции и други слични институции, на пазарот се појавиле модели за постигнување, прилагодени за присуството и состојбата на кредитна историја.

Овие модели ги проценуваат должниците за веројатноста од невраќање на готовина, појава на деликвенции, број на претходно отплатени кредити и други параметри.

Покрај тоа, на банките им се нудат автоматски информации за клиентите. По поврзувањето на таквата услуга, банката ќе знае:

• За отворање од страна на клиентот на сметки во други финансиски институции;
• За добивање нови кредити;
• При појава на какви било деликвенции;
• Податоци за нов пасош на клиенти;
• За менување на лимити на сметки, кредитни картички и така натаму.

Ова ќе овозможи понатамошно регулирање на системот на банкарски бодови и добивање максимални информации за потенцијалните кредитокорисници.