Осигурување на депозитите: учесниците на системот, регистарот на банки и развој во Русија

27 декември 2003 во Руската Федерација стапи во сила на федералниот закон "за осигурување на индивидуалните депозити во Руската Федерација" (Законот). За десет години напорна работа, жестока дебата, контроверзии уште е можно да се развие нов за рускиот банкарски систем финансискиот механизам - системот за осигурување на депозитите (ДИС). Основа на потеклото на CER беше криза во светската економија во 30-тите години на минатиот век. За прв пат оваа форма на активност се појави во банкарскиот сектор на САД во 1933 година. Присуството на државниот систем, обезбедување на сигурноста на депозитите во банките во земјите на ЕУ - предуслов за успех на финансискиот сектор на државата.

Против позадина на глобалната финансиска практики на банкарскиот систем во Руската Федерација изгледаше доволно сигурни во однос на штедачите. Оваа состојба на работите значително да се намали приливот на слободен капитал во банкарскиот сектор.

Развој на систем на осигурување на депозитите е дизајнирана да има стабилизирачки ефект врз целиот банкарски систем. По настаните од 1998 година, кога значаен дел од инвеститорите загубија своите заштеди, доверба во банките е поткопана во Русија. Ова не, но може да имаат негативно влијание врз приливот на капитал на располагање во банкарскиот сектор.

Ова предизвика развој на регулаторната рамка за регулирање на задолжително осигурување на депозити. За рускиот финансиски систем е најважната програма што се спроведува од страна на банкарскиот заедница, заедно со државата. Како резултат на оваа заедничка активност - се зголеми довербата на граѓаните во банкарскиот сектор.

цели CER-ови

Со спроведување на правилната фискална политика, ние може да се постигне целите поставени од страна на системот на задолжително осигурување на депозити:

• зголемување на довербата во банките, со што ги мотивира потенцијалните инвеститори;
• заштита на правата на рускиот банка штедачите;
• за привлекување на заштеди на граѓаните во банкарскиот сектор.

Тоа е исклучително важно дека ниту една од целите не е приоритет. Затоа што веднаш штом промена во остварувањето на целите на банкарскиот сектор почнат да напаѓаат кризата манифестации кои секогаш го повлекува ризици за инвеститорите раст. База, која им овозможува да се постигнат сите цели, е на постојан развој на финансискиот систем банкарство.

принципи на CER

Основните принципи врз кои системот за осигурување на депозитите во Русија, законот наведени во член 3 од Законот.

Сите банки на Руската Федерација, кои ги исполнуваат условите за отворање и одржување на сметки на физички лица кои се бара да бидат членови на CER. Банки кои учествуваат во системот за осигурување на депозити мора да:

• Редовно надлежност на премии за осигурување за осигурување на депозитите фонд, обезбедување на кумулативна полнење фонд. Во прилог на придонеси на банките се применуваат казни за задоцнето исполнување на неговите обврски. Суми на парични казни исто така се извор на надополнување на Фондот.
• Да ги извести своите корисници да учествуваат во ЦЕР, износот на осигурување плаќања преку информации на кабини на јавни места.
• Оловно-to-date регистар на кредитните обврски на банката.
• Исполни други обврски утврдени со закон.

Ризици на штедачите треба да биде максимално намалена во случаи кога банките не се во можност да ги исполни своите обврски кон клиентите.

Активности на CER треба да биде транспарентен. Ова подразбира пристап до потенцијалните инвеститори информации за функционирањето на ДИС.

Само неколку од принципите на функционирање на CER

Освен на горенаведените точки, ние може да се изведе од Законот дополнителни принципи:

• учесници во системот имаат способност да се биде исклучително финансиски стабилни банки на Руската Федерација;
• осигурување се рестриктивни;
• мора да ги почитуваат максималната брзина на исплати за осигурување.

Принципот на толеранција финансиски силни банки ќе се осигура дека членовите на CER може да биде само оние финансиски институции, кои ги исполнуваат високи барања за финансиска состојба. Значи, редовен и исцрпен преглед на постојните банки се врши за оваа намена од страна на Централната банка. За време на тестот оценува ликвидноста на средствата на установата, профитабилност, нивото на управување, и многу повеќе. Ова ја елиминира "проблем" банки и да се минимизира ризикот од не-финансии.

системот за осигурување на депозити - механизам за враќање на ограничен надоместок. Во согласност со член 11 од Законот, во осигурување случаи (непочитување на обврските од страна на банката), инвеститорот може да се очекува да плати во износ од 100% од сите депозити во банката дизајниран земајќи ги во предвид пресметаната камата.

Враќање на парични депозити и пресметана камата се врши во рубли. Депозити во странска валута се претвораат во Банката на Русија девизниот курс во времето на осигуреникот настан. Под услов клиентот сметки во неколку банки, надоместот се утврдува посебно за секоја финансиска институција. Достапност на договор за кредит со банката да се намали висината на надоместокот за износот на кредитот.

Исплати за осигурување на депозитите во светот се врши во рок од 30 дена. Се верува дека на подолг рок на отплата може да предизвика паника и да се намали кредибилитетот на CER.

Учесниците на системот за осигурување на депозити

Во зависност од доделени обврски споделување на следните членови на CER:

• Осигуреникот - банки во системот за осигурување на депозитите, наведени во системот регистар. Правото да стане членка на CER има секоја банка под услов неговата лиценца издадена од страна на Централната банка на Руската Федерација, да се привлечат слободни средства на населението, со цел да се отвори парични депозити. Добијат информации за учество на банката во Руската Федерација во системот за осигурување на депозитите на местото на АТБ во банката.
• Корисник - штедачите, клиентите на банката имаат право да бараат за осигурување бенефиции.
• Осигурителот - орган кој е одговорен за следење на работата на CER, односно Агенцијата за осигурување на депозити (ДИА).
• Тело, да се додели за следење на обврските е банка на Русија.

Покрај тоа, активно учество во системот добива Владата RF, особено, тоа е за контрола на работењето на CER.

Агенцијата за осигурување на депозити

ДИА игра клучна улога во обезбедувањето дека системот за осигурување на депозити. Дел 2 од член 15 од Законот се определува листата на орган на Агенцијата:

• сметководство и регистар на банкарски организации;
• акумулација на премиите за осигурување, одржување на контрола и безбедност на фондот;
• штедачите сметководствени барања и исполнување на нивните легитимни барања;
• поднесе жалба до Банката на Русија за кршење на банкарскиот закони и барањето за примена на мерки на одговорност;
• инвестирање на располагање фонд;
• контрола на банките во однос на барањата утврдени со закон;
• утврдување на механизам за пресметување и плаќање на придонеси од задолжително од страна на банките.

Придонеси кои не се членки на SHS

Член 5 од Законот е утврдено дека системот на осигурување на депозитите опфаќа голем дел од нив, со исклучок на:

• сметки отворени во филијалите на руските банки наоѓа во странство;
• депозити носител;
• придонеси на IP, адвокати, нотари, кои се отворени за целите на водење бизнис;
• депозити префрлен во банка во доверба;
• пари на електронски сметки;
• нераспределената метал сметки.

осигурување на депозити е предвидено со закон и не бара склучување на посебен договор.

осигурување случаи

TCO вклучува неколку случаи, вклучувајќи ја и исплатата на надомест на штедачите:

• одземање на банкарска лиценца, давајќи им право да врши финансиски активности;
• воведувањето на Банката на Русија на ограничувањата определени финансиски трансакции.

Сите одлуки во врска со вклучување и исклучување од регистарот банка CER-ови добиени од страна на Агенцијата.

правата на штедачите

На штедачите на комерцијалните банки имаат права според Законот:

• добивање на осигурување за надомест за депозити;
• ДИА информирани за случаи на непочитување од страна на банката со своите обврски во однос на депозити;
• добијат целосни информации за учеството на банката во ДИС.

системот за осигурување на депозити регулира примената на исплати за осигурување во согласност со член 12 од Законот. Информации за прекин на активностите на банката се објавува во "билтени на Банката на Русија", на веб-сајтот ДИА. Од денот на осигурените настан, а пред крајот на стечајната постапка, доверителот има право да поднесе своите побарувања, поднесување на писмено барање или привремена администрација, или ликвидаторот. Таа веднаш направи исплата за 3 дена, но не порано од 14 дена од денот на осигуреникот настан. На барање на депонентот на надомест износ се издава во готово или пренесува на наведената сметка во банка.

Позитивни и негативни CER-ови

Проблемот на обезбедување на безбедноста на парични депозити во банки - еден од главните позитивно за економијата на земјата. Тоа не е никаква тајна дека недостатокот на доверба во банкарскиот систем ги поттикнува луѓето да не се инвестира за страв од губење на нив засекогаш. За да се елиминира оваа непријатна фактор и федералниот закон со цел да се обезбеди гаранција за штедачите.

системот за осигурување на депозити - ова е значаен чекор кон зголемување на довербата во банките. Важен аспект на CER е да се одреди депозит банката депонент имот, а не на банката.

За регулирање на перформансите на системот, контрола на извршувањето на принципите и целите на Агенцијата за осигурување на депозити, кои, пак, се потпира на законот на норма. Покрај тоа, со цел да се зајакне Агенцијата има право самостојно да вршат финансиски трансакции.

Осигурување на депозитите - е основен механизам на цврста финансиска систем. Покрај тоа, самите банки се заинтересирани за учество во CER. Од успешното работење на банката е невозможно без предупредување на стечај, како и да му даде поддршка во време на криза на сметка на јавните средства.

Денес, за жал, не може да се смета за осигурување на депозитите систем во совршена Руската Федерација. Се бара понатамошно подобрување. Експертите велат дека треба да преземе дополнителни прописи со кои ќе се регулира:

• Судските одлуки, овозможувајќи им на банките да одржуваат депозити, и покрај одлуката на надзорниот орган да ги прекине активностите на банката.
• Проширувањето на листата на "осигурени" објекти со вклучување на индивидуални претприемачи, мали легалните бизниси, метални депозити и така натаму.
• Постепено зголемување на максималната можна наплата. Во однос на растот на економијата, животниот стандард на граѓаните, се разбира, да се зголеми и депозити. Таквата ситуација би значел, и растот на владините гаранции за банкарските депозити, што нужно ќе резултира со довербата на штедачите.
• Постапката за утврдување на проценетата придонеси од член банка. Денес се користи "паушал" за да се утврди на ниво на придонесите. Во исто време, сите банки плаќаат ист процент на депозити. Сепак, со оглед на различните нивоа на ризик на банките, овој систем не е фер.
• Зајакнување на улогата на ДИА да се спречи банкрот на банките и да им обезбеди потребната поддршка за излез од тешки финансиски ситуации.

Така, системот за осигурување на депозитите бара сеопфатен пристап со цел да ги направат потребните промени и подобрувања. Згора на тоа, тоа е императив дека оваа работа беше спроведена заеднички од страна на сите учесници во системот за осигурување на депозити.